개인형 퇴직연금 제도인 IRP에 대해 알아보겠습니다. IRP형는 근로자가 퇴직할 때 받는 퇴직금을 기업이 아닌 내가 적립해두는 별도의 통장이라고 생각하면 쉽습니다. 또한 IRP에 내가 낸 돈은 연말 정산 세액공제 가능합니다. 그러나 중도해지하면 공제보다 많은 세금을 납부할 수 있으니 주의가 필요합니다.
IRP를 알아보기에 앞서 퇴직연금의 종류(DB형, DC형, IRP)와 특징에 대해 알고 가려면 아래 글을 참고하면 됩니다.
☞ 확정급여형 DB 확정기여형 DC 및 IRP 퇴직연금제도 종류 특징 - GUHG
IRP 계좌 세액 공제 혜택, 이유와 금액
국가는 국민들이 골고루 안정적으로 살길 바랍니다. 왜냐하면 가난하고 불안정한 국민은 국가가 돌봐야 하기 때문입니다. 그 돌봄 비용은 언제나 국민이 가난해지지 않도록 하는 예비적 비용보다 큽니다. 그래서 국가는 여러 가지 혜택을 통해 국민들의 가계가 안정되도록 돕고 있습니다.
특히 국민들의 노후가 안정되는 것은 국가의 중요한 목표입니다. 그래서 국민연금처럼 강제적으로 노후를 준비하게 합니다. 또 세금 혜택을 통해 퇴직연금이나 개인연금을 잘 유지하도록 유도합니다. IRP 계좌에 돈을 납부하면 주는 세액 공제 혜택도 이와 마찬가지입니다. 국민 스스로 노후를 준비할 수 있도록 가이드하는 거죠. 그럼 IRP 세액 공제 혜택은 어느 정도인지 알아볼까요?
IRP 계좌 세액 공제 금액
- IRP로 세액 공제 혜택을 받을 수 있는 한도 : 700만 원
- 50세 이상인 경우(총 급여 1억 2천만 원, 종합소득 1억 초과, 금융소득 종합과세 대상자 제외) : 900만 원
※ 세액 공제를 받을 수 있는 한도가 700만 원이지 1년에 납입할 수 있는 한도가 700만 원은 아닙니다. IRP 계좌에는 1년에 최대 1,800만 원까지 납입할 수 있습니다.
※ 연금 저축만 하면 세액 공제 한도는 400만 원(50세 이상 600만 원)
※ IRP + 연금저축은 700만 원(50세 이상 900만 원)
- IRP로 세액 공제받는 비율 : 13.2% ~ 16.5%
- 총 급여 5천5백만 원(종합소득 4천만 원) 이하 16.5% (지방소득세 포함)
- 총 급여 5천5백만 원(종합소득 4천만 원) 초과 13.2% (지방소득세 포함)
- 최대 세액 공제받을 수 있는 금액 : 115만 5천 원 (700만 원 x 16.5%)
IRP를 중도에 해지해서 한 번에 찾게 되면 그동안 노후 준비하라고 국가가 지원해준 세액 공제 혜택도 포기하셔야 합니다. 그래서 16.5% 기타 소득세를 내셔야 합니다.
IRP 가입 시 주의할 점
1. IRP 계좌는 여러 개 만들 수 있다.
IRP 계좌를 하나만 개설할 수 있다고 아시는 분이 많습니다. 그러나 하나의 금융회사에는 하나만 만들 수 있지만, 다른 금융회사에 또 만들 수 있습니다. 즉, 2개 이상 개설이 가능합니다.
2. IRP 계좌를 나눠서 운영하는 것이 좋다.
위에 언급한 것처럼 IRP 계좌는 금융회사마다 만들 수 있습니다. 그러나 하나만 만들어도 큰 단점이 없다면 굳이 여러 개 만들 필요 없겠죠? 그럼 IRP를 나눠서 운영하는 장점이 뭘까요?
- 금융회사마다 IRP에 넣을 수 있는 예금, 펀드, ETF, 리츠 등이 다르다. 그래서 내가 원하는 상품이 있는 회사가 여러 개라면 나눠서 운영해야 효율적이다.
- 불가피하게 중도해지가 필요할 때, 여러 개로 나눠 있어야 일부만 해지하기가 쉽다. 만약 하나로 운영하다가 부분 해지가 안되어 전체 해지를 한다면 불이익이 커진다. 그런데 여러 개로 나누어 운영하고 있었다면 필요한 만큼만 해지하고 해지하지 않은 계좌는 계속 운영해 불이익을 최소화할 수 있다.
물론 여러 개를 운영하면 귀찮을 수 있습니다. 근데 다른 회사에'만' 내가 원하는 상품이 있다? 그럴 때는 IRP 연금 계좌 이전 제도를 이용하면 됩니다. 즉, 내 IRP를 기존 금융회사에서 신규 금융회사로 전체 이동이 가능합니다.
3. 개인형 IRP 핵심설명서를 꼭 확인할 것
4. 내 계좌에 원리금 보장상품을 운영하고 싶으면 '통합 연금포털' 금리 비교 공시 활용
퇴직금이기 때문에 안정적으로 운영하고 싶으신 분들도 있습니다. (장기로 운영하는 거라 비추지만요! 오래 운영할 것일수록 공격적인 투자가 시간의 힘이 더해져 안정적일 수 있습니다.) 그런 분들을 위해 금융감독원에서 금리 비교 및 조회 자료를 제공하고 있습니다.
- 통합 연금포털 > 연금상품 비교공시 > 원리금 보장 연금상품 > 퇴직연금상품
은행, 증권, 보험사를 구분해서 제시하고 있고, 내가 가입한 퇴직연금이 DB, DC, IRP형 중 무엇인지에 따라 구분되어 있습니다. 조건을 넣고 검색하면 더 쉽게 찾으실 수 있습니다.
이상으로 개인형 퇴직연금 제도인 IRP를 가입할 때 주의할 점과 IRP 세액 공제 혜택에 대해 안내해 드렸습니다. 고령화, 저성장, 저금리 시대에 직면한 우리가 퇴직 후의 삶을 위해 지금부터 스스로 준비해야 합니다. 내 인생을 누군가 대신 살아주지 않습니다. 이 정보가 미래를 준비하는 분들에게 도움이 되었길 바랍니다.
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