은행의 정기 적금 이자를 계산하는 방법

사람들이 착각하는 은행 이자의 진실, 확실하게 이해하기

은행의 정기 적금 이자를 계산하는 방법 알아보겠습니다. 이 글을 읽으시면 은행에 적금을 넣으신 분들이 가장 많이 착각하시는 은행 이자에 대한 팩트를 알게 됩니다. 내가 받는 이자가 생각보다 적다고 느꼈는데 의문을 풀지 못하신 분들이 있다면 은행 정기 적금 이자 계산하는 방법 확인하시고 궁금증 해결할 수 있습니다. 

 

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은행의 적금 이자 계산법 : 연습 문제

OO 은행 한정 특판 정기 적금 상품 출시!!
- 연 이율 5%
- 만기 1년
- 월 납입금 100만 원

 

은행에 방문하면 이런 광고를 보게 됩니다. 특판이니 무조건이지 싶어 큰맘 먹고 월 100만 원씩 내고 적금을 가입합니다. 그럼 1년 뒤 적금이 만기가 되었을 때 내가 받는 금액은 얼마가 될까요?

 

• 100만 원 X 12개월 = 원금 1,200만 원
• 5% 이자 60만 원 + 원금 1,200만 원 = 1,260만 원

 

이렇게 받을 수 있다면 얼마나 좋을까요? 그러나 "소득이 있는 모든 곳에 세금이 있"습니다. 적금 이자에도 이자소득세가 붙습니다. 일반적인 이자소득에 대한 이자세율은 총이자의 15.4% (14% 이자소득세 + 1.4% 지방세) 만약 세금우대를 받는 경우에는 9.5% (9% 이자소득세 + 0.5% 지방세)입니다.  

 

• 600,000원 X 15.4% = 92,400원
• 12,600,000원 - 92,400원 = 12,507,600원

 

실제 적금해본 신 분들 이렇게 받으셨나요? 사실 이것도 정답은 아닙니다. 이는 적금에 대해 이해하지 못해 생긴 오해입니다. 과연 적금 이자는 어떻게 계산하는 걸까요?

 

 

은행의 적금 이자의 진실, 적금 이자 계산하는 방법

• 연 5% 적금의 실제 이자율 : 2.71%

 

연 5% 적금의 가입기간에 따른 실제 이자율(%) = 2.71% 

적금 금리는 '단리'로 적용된다

 

은행도 수익을 추구하는 기업입니다. 그렇기 때문에 은행은 당연히 우리가 넣은 1회 차 100만 원과 12회 차 100만 원에 동일한 이자를 주지 않습니다. 1회 100만 원은 1년 동안 보관하면서 수익 추구를 할 수 있지만, 12회 차 100만 원은 단 한 달만 보관하다 돌려줘야 하기 때문입니다. 우리의 오해는 바로 이 지점에서 시작합니다. 결국 은행이 제시한 연 5% 이자를 온전히 적용받는 건 1회 차에 넣은 100만 원뿐입니다. 게다가 여기에 이자소득세 15.4%를 떼기 때문에 실제 받는 돈은 더 적게 됩니다. 

 

횟수	이자(원)	횟수	이자(원)
1회	50,000	7회	25,000
2회	45,800	8회	20,800
3회	41,700	9회	16,700
4회	37,500	10회	12,500
5회	33,300	11회	8,300
6회	29,200	12회	4,200
(이자소득세 15.4% 50,050원 공제)		세전	합계 : 325,000원
		세후	합계 : 274,950원

 

 

더 큰 문제는 연 이율 5% 적금이 없다는 것이죠. 은행권에서 최고금리 적금을 찾아봤습니다. 

 

최고 금리 적금

 

1등인 우리은행 적금도 기본 금리는 연 1.7%에 우대금리가 최대 연 0.5% 특별우대금리 최대 연 3.5% 조건이 있습니다. 현대카드를 발급해야 하며 현대카드를 최대 1,000만 원까지 사용해야 적용받을 수 있습니다. 이런 조건이 붙은 적금 외에 5등인 우체국만 봐도 금리가 세전 금리가 0.95%로 세후 수령액을 보면 이자가 52,240원.. 참담합니다. 적금은 이제 더 이상 자산을 불리기 위한 수단이 아닙니다. 원금을 보전하고 모으기 위한 수단으로 봐야 하지 않을까요? 

 

 

더 나은 대안을 찾아서

이제부터 투자의 영역입니다. 지금까지 제공한 적금 이자 계산하는 방법으로 충분히 정보가 습득된 분들은 그만 읽으셔도 됩니다. 그러나 자신의 자산을 늘리기 위한 수단으로 적금은 수명이 다했다는 생각이 들었다면? 오히려 지금부터 더 주목해서 읽어야만 합니다. 다시 한번 강조하지만 이 글은 "적금을 하지 마라"는 의도가 아닙니다. 적금의 금리가 낮아지고 그 구조 상 이자가 작기 때문에 적금은 목적이 달라졌습니다. 즉, 자산 형성이라는 목적은 이전과 달리 성취하기 어려운 시점에 왔습니다. 그래서 "상품을 이해하고 내 목적과 기간에 맞게 저축과 투자 활용이 필요하다는 뜻"으로 이 글을 적고 있습니다. 그럼 읽을 준비가 되셨다면 시작해 보겠습니다.   

 

• 아트 테크 ☞ 아트 테크, 누구나 가능한 미술품 재테크

 

국내 미술품 시장이 활성화되고 있습니다. 소수의 자산가들만 참여하던 미술 시장을 다양한 연령층에서 참여하고 있으며 점차 대중화 조짐이 보이고 있습니다. 이는 유럽에서 먼저 일어난 현상입니다. 이를 가장 잘 나타낸 사례는 2021년 10월 개최된 한국 국제 아트 페어(KIAF)입니다. 이 행사가 뜨거운 관심 속에 성대하게 치러졌으며, 역대 최대의 낙찰률과 판매액을 보였습니다. 미술품 재테크, 아트 테크 시장의 문이 열리고 있음을 암시하는 것입니다. 그럼 과연 어떻게 우리는 투자할 수 있을까요?

 

1. 소장 후 재판매
2. 음원처럼 방송 협찬, 이미지 협찬, 전시회 렌털 등 저작권 활동을 통해 이익 창출
3. 절세 용도로 활용

 

아직 초창기 시장이기 때문에 늘 강조하듯이 전문가와 상담을 먼저 하는 것이 중요하다고 생각합니다. 어떤 그림을 소장하는 것이 좋은지, 혹은 저작권 수익을 얻고자 한다면 어떤 갤러리에 맡겨야 하는지 꼼꼼하게 따져봐야 합니다. 그래서 전 평소 교류하고 조언을 많이 얻는 CFP이자 아트 딜러인 정 대표님과 늘 상의합니다. 국제공인 재무설계사(CFP)인 정 대표님이 아트 딜러로 활동을 하는 것은 다 이유가 있었습니다. 정 대표님과는 안심하고 상담이 가능합니다. 혹시 아트 테크가 무엇인지 궁금하시다면 정 대표님에게 문의할 수 있는 통로를 열어 두겠습니다. 

 

 

• 달러 자산 활용하기

 

이 부분은 제 글인 "환율 급등, 달러 저축하는 방법 알아보기"를 통해 한 번 언급해 드렸습니다. 

 

환율 급등, 달러 저축하는 방법 알아 보기

 

글 내용을 참고하여 자산 형성을 위한 구조를 만들어 가면 좋을 것 같습니다. 

 

 

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이상으로 은행의 정기 적금 이자를 계산하는 방법 알아봤습니다. 사람들이 은행의 정기 적금에 대해 오해하는 부분이 무엇인지 알려드리고 그 오해를 해소해 드렸습니다. 그 과정에서 정기 적금의 한계를 볼 수 있었습니다. 그래서 자산 형성을 위한 대안이 무엇이 있는지 간단하게 공유해 드렸습니다. 투자는 온전히 자신의 몫이기에 항상 주의하여 신중한 선택이 필요합니다. 제가 말씀드린 대안들은 극히 일부에 지나지 않기 때문에 스스로 길을 찾는 노력은 꼭 필요합니다. 이 글을 읽으시는 분들에게 작은 이정표를 남겨 드릴 수 있어 보람차네요. 은행의 정기 적금 이자를 계산하는 방법 마무리하겠습니다. 

 

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